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电子商务基础教程 第4章

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第4章 网络银行与电子金融 4.1 金融电子化的发展 4.2 网络银行 4.3 网上保险 4.4 网上证券交易 4.5 网上个人理财 4.6 案例三则 思考题 相关内容网站 4.1 金融电子化的发展 4.1.1 电子金融与金融电子化 1. 金融电子化的含义 所谓谓金融电电子化是指金融企业业采用现现代 信息技术术手段,提高金融业务业务 效率,降低经经 营营成本,实现业务处实现业务处 理自动动化、管理信息化 和决策科学化,为为客户户提供更快捷方便的服 务务,从而提高企业业市场竞场竞 争力的过过程。 2. 电子金融的含义 电电子金融(e-Finance)是金融电电子化的 最新发发展阶阶段,其运行的主要技术术基础础是日 益完善的互联联网技术术。由于互联联网技术术的全 球连连通性、开放性、快捷性和边际边际 成本低廉 的特征,电电子金融更加强调调整个金融服务业务业 务务基于互联联网技术术的重组组和创创新,使客户户不 受营业时间营业时间 与营业营业 地点的限制,随时时、随地 享受金融企业业提供的各种高质质量、低成本的 服务务。 3. 电子金融的构成 电电子金融包括网络银络银 行、网络络保险险、网 上证证券交易、网上理财财等各种通过过网络实现络实现 的金融服务务内容。 网络银行是电子金融的最重要组成部分 ,是其他电子金融业务实现的基础。网络银 行的网上支付业务被认为是一种金融创新, 这种创新动力既来自于银行内部,也来自其 他行业电子商务迅猛发展的压力。 无论是在传统的交易活动中,还是在新兴 的电子商务活动中,资金的支付都是完成交 易的重要环节。所不同的是,电子商务强调 资金支付过程和支付手段的网络化和实时性 。不管是B2C还是B2B的电子商务,都需要第 三方来帮助买卖双方完成资金的支付和结算 ,进而完成最终的交易。如果没有实时的支 付手段相配合,电子商务是不完整的。 电电子货币货币 是由电电子商务发务发 展所催生的另 一项项金融创创新。货币货币 先后经历过实经历过实 物货币货币 、金属铸币铸币 、纸币纸币 和信用票据等一系列形态态 ,日趋趋符号化。随着Internet的发发展,货币货币 形式更加虚拟拟化,出现现了摆摆脱任何实实物形式 ,仅以电电子信号形式存在的电电子货币货币 。 与纸币纸币 、硬币币、支票等支付工具相比, 电电子货币货币 具有以下特点: (1)以信息技术为术为 依托,不借助有形实实体进进 行储储存、支付和流通; (2)无须实须实 体交换换,从而可以简简化异地支付 手续续,节节省流通费费用和时间时间 ,特别别是节节省了 处处理各种支付票据的人力和物力。 4. 电子金融的特点 由于Internet技术术使电电子金融活动动中的 信息载载体和信息交流的效率发发生了重大变变化 ,信息的获获取范围围更广泛,获获取手段更简简便 ,获获取成本更低,因此,电电子金融具有自己 的特殊性。 (1)从技术角度看,电子金融实际上就 是电子商务技术在金融服务业的应用。 (2)在电子金融条件下,金融企业的品 牌形象变得更重要。 (3)金融企业生存的根本是企业信誉, 在电子金融环境下这一点尤其突出。 5. 电子金融的优势 (1) 实现电子金融,可获取更多的销售收入。 金融企业可以面向全球市场,能提供更优质服务。 (2) 实现电子金融可以降低经营成本 首先,电子商务技术使得金融服务的门槛降低, 如对企业资金实力的要求。 其次,利用电子商务技术,金融企业可以改善金融 企业的内部管理,调整组织结构,降低经营成本。 第三,电子商务技术促使金融企业对业务流程实施 再造和重组,进一步改善内部管理,提高工作效率, 降低经营成本。 第四,在混业经营的金融业发展潮流中,电子金融 使进入任何一种金融服务市场的门槛大大降低。 4.1.2 中国的金融电子化 1. 我国金融电子化的发展 • 中国国家金融数据网的建成 (2)中国国家金融数据网的构成 (3) 中国国家金融数据网的服务对象和性质 中国国家金融数据网覆盖全国300多个地 市以上城市,主要为中国人民银行和各国有 商业银行、金融机构提供城市间的通信服务 。 (4) “金卡工程” 2. 电子金融在中国的发展 20世纪90年代中期,电子商务概念引入 我国,并逐渐引起政府、企业和社会公众的 重视,随着电子商务逐步进入应用发展阶段 ,对网络银行和网上支付产生了需求,我国 银行业积极开展网上银行建设。 (1) 中国银行的电子金融业务 (2) 招商银行的电子金融业务 (3) 中国金融认证中心 4.2 网络银行 4.2.1 网络银行的特点 1. 网络银行的定义 网络银行(Internet Bank)又称网上银 行或电子银行,它利用计算机和互联网技术 ,为客户提供综合、实时的全方位银行服务 ,相对于传统银行,网络银行是一种全新的 银行服务手段或全新的企业组织形式。 2. 网络银行与传统银行的区别 (1) 对信息网络技术的依赖程度不同 (2) 是否受时空限制 (3) 银行“无形化”和“有形化” (4) 决定企业核心竞争力的基础不同 (5) 利润来源的差异 (6) 经营理念的改变 (7) 货币形式的变化 (8) 员工素质要求不同 4.2.2 网络银行提供的服务 网络银行提供的服务可分成基础网上服 务和衍生网上服务两大类。基础网上服务是 传统银行服务在网上的简单复制和延伸,如 银行零售和批发服务、资金转账等服务;衍 生网上服务是利用互联网的优势为客户提供 的大量基于因特网的全新的金融服务品种, 主要包括网上支付服务、网上信用卡业务、 网络理财服务、网上金融信息咨询服务、网 上消费贷款业务,以及通过网络向客户提供 传统上由其他金融机构所提供的金融产品和 服务等。 1. 基础网上服务 (1) 银行零售业务 银银行零售业务业务 包括网上开户户、清户户、账账 户户余额查询额查询 、交易明细查询细查询 、利息查询查询 、 电电子转账转账 等。 (2) 银行批发业务 银行批发业务主要服务对象是企业或企 业集团。另外,银银行同业业的拆借、往来资资金 的清算和结结算,也是一项项主要的批发业务发业务 。 2. 衍生网上服务 (1) 网上支付 (2) 其它衍生网上服务 1)网上信用卡业务 2)网上投资理财服务 3)网上金融信息咨询服务 4)网上消费贷款服务 5)通过网络向客户提供传统上由其他金融 机 构所提供的金融产品和服务 4.2.3 网络银行的结构 网络银络银 行是电电子商务务技术术在银银行业业的具 体应应用,从基本技术术的角度来看,实现实现 网上 银银行不外乎要涉及两类类技术术,即硬件技术术和 软软件技术术。 1. 网络银行的系统构成 目前国内外网络银络银 行的系统统构成,虽虽然 没有一个统统一标标准,但还还是有相似之处处。下 图图展示的是目前网络银络银 行的基本系统统构成情 况。 网络银行的客户包括个人消费者、企业 、政府机构和其它社会组织,有的网络银行 系统要求在客户端安装特殊的服务支持软件 ,比如支持网上支付服务的电子钱包软件。 这些特殊的服务支持软件构成了网络银行系 统的客户端支持子系统。 网络银行的前端客户服务子系统通常指 的就是网络银行的Web服务器和WWW网页。 后端业务处理子系统是网络银行的核心 部分,它将整个网络银行的所有业务有机地 整合在一起,也是网络银行系统最为复杂的 部分。 2. 网络银行的技术构成 作为电子商务技术在银行业的具体应用 ,网络银行技术主要包括硬件技术和软件技 术两大类。从系统统构成来看,网络银络银 行系统统 涉及以下技术术: (1) 客户端技术 (2) 防火墙技术 (3) 网站维护技术 (4) 后台业务处理技术 4.2.4 网上支付系统 目前的网上支付系统统可以分为为三种,即 信用卡支付系统统、电电子现现金支付系统统和电电子 支票支付系统统。 1. 信用卡支付系统 软软件供应应商和商业银业银 行都在积积极开发发基 于信用卡的网上支付系统统,迄今已出现现了无 安全措施的信用卡支付、通过过第三方代理人 的信用卡支付、简单简单 加密信用卡支付和基于 SET的信用卡支付等几种信用卡网上支付模式 。 • 无安全措施的信用卡支付 • 通过第三方代理人的信用卡支付 (3) 简单加密信用卡支付 (4) 基于SET的信用卡支付 (5) SET的支付网关技术 SET支付网关是银行金融系统和因特网之 间的接口,是由银行操作的将因特网上的传 输数据转换为金融机构内部数据的设备,或 由指派的第三方处理商家的支付信息和消费 者的支付指令。支付网关可以确保交易在因 特网用户与交易处理商之间安全、无缝隙地 传递,并且无须对原有主机系统进行修改。 2. 电子现金支付方式 在欧美国家流行的概念“Electronic cash”是一种等同于传统传统 的现现金支付系统统的 电电子系统统,译译作“电电子钞钞票”、“电电子现现金 ”;“数字现现金”(digital cash)也是类类 似的概念。使用E-CASH系统统,用户户可以查查看 存贮贮在自己的计计算机上,而他人和银银行都进进 入不了的交易记录记录 ;也可以查查看银银行帐户帐户 信 息、交易日志;可对对支付金额额和次数进进行控 制;可从银银行提取一定金额额到用户户的计计算机 上;可用口令解除对对提款进进行鉴权鉴权 的密钥钥。 (1) 电子现金的特征 电电子现现金作为现为现 代金融业务业务 与信息技术术 相结结合的产产物,具有如下特征: 1)虚拟性 2)安全性 3)可存储性 4)非重复性 (2) 电子现金的优点 电电子现现金同时拥时拥 有现现金和电电子化两方面 的优优点,主要表现现在以下六个方面: • 匿名 • 不可跟踪性 • 节省交易费用 • 节省传输费用 • 持有风险小 • 防伪造 (3) 电子现金支付原理 在发行电子现金的银行里,帐户拥有者 取钱时,则他的计算机通过Internet执行一 个与银行内计算机达成的支取协议的处理程 序。在协议执行后,帐户拥有者的计算机拥 有了一定量的电子现金。然后,银行从他的 帐户中取出同等数目的传统意义的钱,转移 到浮动金库中,电子现金暂时是由帐户持有 者预支的金额。 (4)电子现金的使用 (5) 鉴权方法 电电子现现金系统统的安全性是极其重要的, 要使入侵者不能向系统统中注入或提取资资金, 付款装置必须须能够够区分得到授权权的受款装置 和想要被当作受款装置的诈骗诈骗 者。为为了鉴权鉴权 ,付款装置要让银让银 行安装密钥钥,相应应的受款 装置也必须须能够识别够识别 是否在与安装了银银行密 钥钥的装置进进行通信。 (6) 价值表示 无论是付款装置、还是受款装置,在计 算机中存在着两种电子现金的表示方法。一 种方法就是通过一个位于芯片寄存器中的计 数器的值来指明电子现金的金额。另一种表 示电电子现现金值值的方法是以纯纯信息形式表示的 。 (7) 电子现金支付方式的特点 1)银银行和卖卖方之间应间应 有协议协议 和授权权关系 。 2)买买方、卖卖方和电电子现现金发发放银银行都需 使用E-Cash软软件。 3)因为为数字现现金可以申请请到非常小的面额额 ,所以非常适合小额额交易。 4)身份验证验证 由E-Cash本身完成,银银行在发发 放E-cash时时使用数字签签名,卖卖方在每次交易 中,将E-cash传传送给发给发 放银银行,由 E-cash 发发放银银行验证买验证买 方支付的 E-Cash是否有效 。 5)电电子现现金发发放银银行负责买负责买 方和卖卖方之 间资间资 金的转转移。 6)支付安全可靠,买卖双方都无法伪造银 行的数字签名,双方都可以确信支付是有效 的,因为每一方都知道银行的公钥;银行可 以避免受到欺诈;客户隐私受到较好保护。 3. 电子支票支付方式 电子支票付款脱离了现金和纸张,买方 通过计算机获得电子支票并支付,而不是寄 支票或直接到柜台前付款。 与传统的纸面支票相比,电子支票有以下 优点:①节省时间;②减少纸张传递的费用 ;③没有退票;④灵活性强。 由于电子支票的整个事务处理过程要经 过银行系统,而银行系统又有义务出文证明 每一笔经它处理的业务细节,因此,电子支 票系统必须重视客户隐私权保护。 (1) 电子支票的使用 (2) 电子支票的特点 1)电电子支票与纸纸支票的使用方式相同,易 于理解和接受; 2)加密的电电子支票易于流通,买卖买卖 双方 的银银行只要用公钥钥确认认支票即可,数字签签名 也可以被自动验证动验证 ,银银行不仅仅可以从交易双 方收取固定交易费费用,还还可以提供存款服务务 ; 3)电电子支票适于各种市场场,容易与EDI应应 用结结合,推动动EDI基础础上的电电子订货订货 和支付 ; 4)电子支票技术把因特网与金融支付体系 和银行清算网络连为一体。 4. 电子钱包支付方式 电电子钱钱包(Electronic Wallet)是网上 购购物常用的一种支付工具。在电电子钱钱包内存 放的是电电子货币货币 ,如电电子现现金、电电子信用卡 等。使用电电子钱钱包购购物,需要在电电子钱钱包服 务务系统统中进进行,电电子钱钱包软软件通常都是免费费 提供的,目前世界上有VISA cash和Mondex两 大电电子钱钱包服务务系统统。 4.2.5 网络银行发展中的问题 尽管与传统银传统银 行经营经营 模式相比具有上 述优优点,但网络银络银 行本身仍存在一些需要解 决的问题问题 。 • 安全问题 • 立法与规规范问题问题 • 货币供应量的控制 • 外汇汇率的不稳定性 • 税收与洗钱 (3) 技术标准化和行业管理标准问题 (4) 信息技术与银行业务的融合问题 4.3 网上保险 4.3.1 网上保险的特点 1. 网上保险的概念 网上保险也叫保险电子商务,是指保险 公司或新型网上保险中介机构以因特网和电 子商务技术为工具来支持保险经营管理活动 的经济行为。 网上保险有两层涵义: • 从狭义上讲,网上保险是指保险公司或新 型网上保险中介通过因特网为客户提供有关 保险产品和服务的信息,并实现网上投保, 完成保险产品和服务的网上销售,由银行将 保险费划入保险公司; • 从广义上讲,网上保险还包括保险公司内 部基于Intranet技术的经营管理活动,以及 在此基础上的保险公司之间、保险公司与公 司股东、保险监管、税务、工商管理等机构 之间的交易和信息交流活动。 2. 网上保险的特点 与传统传统 保险经营险经营 方式相比,网上保险险具 有许许多优势优势 和特点,主要体现现在以下几方面 : (1) 迅速扩大品牌知名度,提升企业竞争力 (2) 快捷方便,不受时空限制 (3) 简化交易,降低经营成本 (4) 取消传统中介,为客户创造和提供高质量 的 服务 (5) 改善管理,提高企业经营效率 4.3.2 网上保险的经营模式 从网站拥拥有者的角度看,目前网上保险险 主要有两种经营经营 模式:一种是基于保险险公司 网站的经营经营 模式,如我国“网上太保”、 “PA18”等网站,属直接销销售模式;另一种 是基于新型网上保险险中介机构的经营经营 模式, 如我国的“网险险”、“易保”等网站,属间间 接销销售模式。 1. 直接销售模式 直接销售模式是指保险公司通过自己的 网站销售保险产品的方式。这种直接分销渠 道相对于传统的代理人分销渠道来说,具有 以下一些优势:(1)网络营销渠道首先成为 信息发布的渠道,保险公司能够方便地进行 公司概况、险种类别、保险条款、费率等信 息的交互式发布,对于消费者的咨询,保险 公司也可通过网络快速回应;(2)保险公司 只需支付相对较低的网络通讯费,就可以省 去传统的代理人、经纪人等中介环节 ;(3) 基于因特网的直接销销售辐辐射面广,与传统传统 上 门门推销销相比,效率更高。 2. 间接销售模式 间接销售渠道指通过新型的网上保险中 介机构销售保险产品的方式。这些新型的网 上保险中介机构包括专业的保险中介网站( 如“网险”www.0risk.com.cn)、网络银行 、网上证券经纪人、网上房地产经纪人、网 上汽车经销商等。这些新型的网上保险中介 机构是电子商务条件下保险公司新的战略合 作伙伴,是保险价值链的延伸。 4.3.3 网上保险业务流程 1. 网上保险系统 保险公司建立网上保险系统的主要目的 有两个:一是更好地满足投保人的多样化的 保险需求,扩大客户群并吸引更多的潜在客 户,促进客户关系管理;二是提高业务流程 的运行效率,强化内部经营管理,降低经营 管理成本。从信息技术的层面来看,保险公 司的一个完整的网上保险系统是保险公司网 站和其内联网的集成,是保险公司业务流程 的传导载体。 2. 网上保险销售流程 一个完整的网上保险销险销 售流程是这样这样 的 :客户户通过过网站提供的信息或经过经过 在线线咨询询 来选择选择 适合自己的险险种;网站根据客户户填写 的基本信息进进行保费试费试 算,推荐相应应的保险险 品种组组合,客户户也可自行选择选择 ;客户详细户详细 填 写投保单单和其它表格,通过过互联联网传给传给 保险险 公司;保险险公司实时实时 或延时时核保后,通过过互 联联网要求客户户确认认,客户户确认认并经经正式的电电 子签签名后,保险险合同即告成立;与此同时时, 客户户通过银过银 行提供的网上支付服务缴纳务缴纳 保险险 费费,保单单正式生效。 4.4 网上证券交易 4.4.1 网上证券交易的含义及特点 1. 网上证券交易的含义 网上证证券交易是指证证券公司利用互联联网 等网络络技术术,为为投资资者提供证证券交易所的及 时报时报 价、查查找各类类金融信息、分析市场场行情 等服务务,并帮助投资资者完成网上开户户、委托 、支付、交割和清算等证证券交易的全过过程, 实现实时实现实时 交易。 2. 网上证券交易的特点 与传统证传统证 券交易方式相比,网上证证券交 易具有如下一些显显著的特点: (1)虚拟性 (2)个性化 (3)成本低 (4)优质服务、创新意识和技术进步变得更为 重要。 3. 网上交易所 传统证券商面对重大的经营环境变化, 一些工作岗位逐步失去存在的必要,尤其是 场内经纪人。对于提供全面服务的经纪人来 说,利润的源泉也必须从提取佣金转向更多 地为客户提供全面的金融咨询和综合理财服 务。这场交易环境变革势必造就一批成功者 ,也会产生一批失败者,首先发现Internet 价值的证券交易商更容易进入成功者的行列 。 4. 纳斯达克(NASDAQ)快速成长的启示 纳斯达克市场降低了企业上市的门槛, 不强求以往的经营业绩和赢利水平,而注重 企业的赢利潜力和发展前景,这对新型产业 中的高技术企业、特别是目前实现赢利比较 困难的网络企业无疑是福音。 纳斯达克股市适应高新技术企业成立时 间短、经营不确定性强等特点,降低了上市 “门槛”,因而成为众多风险投资企业上市 的首选。 4.4.2 网上证券交易的发展模式 网上证证券交易发发展只有10年多时间时间 ,但 已形成一些模式,可以依据不同的标标准来划 分。 1. 依据交易是否依托有形证券营业部和交易所 来划分 (1) 完全网上电子交易模式 (2) 券商网上交易模式 (3) 券商理财模式 2. 依据网上交易佣金管制程度来划分 (1) 自由佣金模式 以美国为代表的的自由佣金模式,也称 网上折扣券商模式,其特点是以尽可能低的 费用折扣来吸引投资者进行网上交易,同时 配备实时信息、在线咨询服务等全方位投资 顾问服务。 (2) 固定佣金模式 许多国家采用固定手续费的网上交易模式 。 4.4.3 网上证券交易对证券业的影响 1. 投资者方面 证券交易中信息流的效率提高,对于投资者至关重要 。 2. 券商方面 (1) 传统的证券营业部逐渐失去存在必要性 (2) 券商的组织结构将趋于扁平化 (3) 券商的服务内容将转向信息增值服务 (4) 证券公司的员工结构将趋于高度专业化和集中化 3. 其他方面 (1) 改变公司证券发售方式 (2) 传统的证券投资基金业务趋于减少 (3) 证券行业的监管将面临新问题 (4) 促进全球证券市场走向一体化 4.4.4 网上证券投资的风险与对策 与传统证券投资活动相比,个人和企业 进行网上证券投资必须考虑更多的风险因素 。这些风险因素基本上都与网络的特征有关 ,往往是由网络安全性及当前网上信息传输 中的问题所引发。 一般而言,涉及的风险类 别大致有:网络技术风险、证券投资风险、 业务风险、开户风险、政策风险及不可抗力 风险等 。 4.5 网上个人理财 4.5.1 网上个人理财的发展 1. 网上个人理财的含义 网上个人理财财是指个人或家庭根据外界 环环境的变变化,借助因特网获获取商家提供的个 人理财财服务务,不断调调整其剩余资产资产 的形态态, 以实现实现 个人或家庭资产资产 收益最大化的一系列 活动动,具体包括网上理财财信息查询查询 、理财财信 息分析、个性化理财财方案设计设计 和相关的金融 产产品和服务务的交易等。 2. 个人理财的发展 在人类理财(Finance)活动的发展历程 中,人们对理财活动的研究基本上是围绕着 企业和政府等理财主体的融资、资本结构和 投资行为等展开的,并在经济学和管理学的 研究领域中逐步形成了 “公司理财学( Corporation Finance)”的学科门类。 随着人类社会的进步,人们对于自己个 人或家庭的理财问题会越来越关注,而且个 人理财活动将更加社会化,理财工具将更加 高级化、信息化。 3. 个人理财发展的动因 个人理财财日益受到公众的关注不是偶然 的,而有极为为深刻的社会经济经济 背景。就我国 而言,改革开放20多年来,我国在社会进进步 和经济发经济发 展方面所取得的巨大成就,为为我国 个人理财财活动动的兴兴起和发发展,提供了内在动动 因。 (1) 个人收入的增长和多种投资工具的发展 (2) 社会大众对于个人生活质量的更高追求 (3) 现代信息技术的发展 4.5.2 网上个人理财的特点 网上个人理财财由于利用了互联联网这这一先 进进信息技术术,因而对对个人理财财行为为以及理财财服 务务提供者的经营经营 管理模式等都产产生了深远远影响 。 • 网上个人理财扩展了个人对理财工具选择的广 度和深度 • 网上个人理财提高了个人理财活动的效率性和 有效性 • 网上个人理财更加重视个性化信息增值服务的 提供 • 网上个人理财服务大大降低了个人理财服务的 经营成本 4.5.3 网上个人理财的发展模式 提供网上个人理财服务的主体是相当多 的,但综观国内外网上个人理财服务的发展 ,目前网上个人理财服务大概可归纳为两种 发展模式,即专业型发展模式和综合型发展 模式。 • 专业型发展模式 • 综合型发展模式 国外综合型网上个人理财发展模式的典 型是美国的嘉信公司。 4.5.4 个人理财的实施 1.个人理财投资工具 (1) 股票 (2) 债券 (3) 寿险 (4) 基金 (5) 期货 (6) 个人储蓄 (7) 外汇 (8) 房地产 2. 制订个人理财计划 所谓谓个人理财计财计 划是指按照理财财者的 风险风险 承受能力,能够够帮助理财财者实现实现 个人或 家庭资产资产 收益最大化的理财财投资资工具的组组合 ,包括投资资工具的种类组类组 合和数量组组合。 目前,许许多网上理财财服务务提供者都在采 用自己的某种分析模式为为理财财者制订订个性化 的个人理财计财计 划,在充分考虑虑理财财者的风险风险 偏好的条件下,分析各种投资资工具的名义义收 益率与真实实收益率,通过风险过风险 性与收益性的 平衡确定合理的投资组资组 合。 4.6 案例三则 4.6.1.招商银行“一网通”网络银行 2000年4月,“一网通”获得了国家商标注册, 成为招商银行的重要无形资产和服务品牌。招商银行 依靠网络银行的领先优势大大提升了其在国内银行业 的竞争力和市场地位。 提供的产品和服务: • 个人银行 • 企业银行 • 网上支付 • 网上证券 • 网上商城 • 手机银银行 4.6.2 第三方网络支付平台——支付宝 支付宝服务于2003年10月在淘宝网推出,经 过不断改进,功能日趋完善。2004年12月支付宝 公司正式成立,借助阿里巴巴、淘宝网等品牌资 源,为网络交易用户提供安全支付服务。 1.支付宝的特点 支付宝的实质是作为信用中介,在买家确认 收到商品前,由支付宝替买卖双方暂时保管货款 的一种增值服务。支付宝的特点归纳起来有三点 :安全、方便、快捷。 2. 支付宝的功能和使用流程 支付宝的主要功能模块分别是“我要收款”、 “我要付款”、“交易管理”、“我的支付宝”、“商 家工具” 。 (1)注册 (2)开通网上银行 (3)使用支付宝购物 3. 支付宝集成 支付宝公司还为商家开发了“支付宝按钮”, 用HTML代码形式将“支付宝交易按钮” 直接嵌 入到用户的网页、电子邮件、聊天窗口中,方便 地实现“支付宝交易” 4.6.3 网上证券经纪公司——ETrade ETrade公司是1996年才开业的在线证券经纪公司 。自1998年开始,ETrade面向独立投资人提供安全、 廉价、便捷的联网投资服务,囊括了多种投资组合管 理工具、公司研究报告、市场分析、新闻以及其他信 息,通过Internet提供每周7天、每天24小时的全天 候、全方位证券服务。 联机证券交易发展迅速的原因之一是经营成本低 廉,传统交易中需要花费1美元,联机交易仅需2美分 。ETrade占据了天时、地利、人和,业务在10年间 迅速发展。2006年2季度,ETrade代理的客户资产达 到创纪录的1810亿美元,网上营业收入达到创纪录的 6.11亿美元,净利润达1.56亿美元。 思考题题 1、金融电电子化与电电子金融有什么区别别? 2、什么是网络银络银 行?它具有什么特点? 3、举举例说说明网络银络银 行的系统统构成和技术术构成 ? 4、目前网络银络银 行主要有哪些发发展模式?你对对 此有何评评价。 5、电电子现现金的特点和支付机制。 6、什么是网上保险?目前网上保险主要有哪几 种发展模式? 7、什么是网上证证券交易?网上证证券交易对对于 券商的经营经营 管理模式有什么影响? 8、网上证证券投资资的风险风险 主要体现现在哪些方面 ?应应如何避免? 9、什么是网上个人理财财?网上个人理财对财对 于 传统传统 理财财方式将产产生什么样样的影响? 10、书中介绍的8种投资工具中,哪些比较适合 于在网上进行交易?为什么? 相关内容网站: 中银银网:www.cfn.com.cn 中国银银行:www.bank-of-china.com 招商银银行:www.cmbchina.com 中国工商银银行:www.icbc.com 美国花旗银银行:www.citibank.com 美国Wells Fargo银银行:www.wellsfargo.com 美国CyberCash公司:www.cybercash.com 电电子钱钱包:www.mondex.com 爱爱保网:www.5able.com 网上太保:www.cpic.com.cn 美国INSWEB公司:www.insweb.com 中国保险监险监 督管理委员员会:www.circ.gov.cn 中国平安保险险股份有限公司:www.pa18.com.cn 国泰君安证证券股份有限公司:www.gtja.com 美国嘉信证证券:www.schwab.com 中国证证券监监督管理委员员会:www.csrc.gov.cn 支付宝网站:www.alipay.com ETrade: www.etrade.com
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